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银行分类
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每次说到银行，我都忍不住为自己担心。事实上，每次我写与银行有关的文章，读者数量都……不太好。
但不管怎么说，今天我还是想一口气讲完银行，因为今天中信证券的量化导师很认真的跟我说：“我们跟银行谈合作，不管认可不认可他们的技术，首先要尊重他们的钱。”我觉得对我们来说也是一样的，不管以后我们是不是在银行工作，你会发现，只要你身处金融行业，你一定会找银行帮忙。不信？那就拭目以待吧。
我们日常生活中听到的银行有：中国人民银行，政策性银行，商业银行，还有国外经常提到的投资银行等等。
■ 中国人民银行，也就是我们常说的中央银行（俗称“央行”），直属于国务院，是制定和实施货币政策，稳定金融业秩序的非营利性机构。
■ 政策性银行包括国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行，这三家银行均是国务院直属银行，根据政府的经济政策开展经营活动。
■ 商业银行是通过存款、贷款、外汇、储蓄等业务，充当信用中介并获取利润的金融机构，其主要业务范围包括吸收公众存款、发放贷款、办理票据贴现等。
■第四种是投资银行，当然中国的定义和美国不一样，中国没有专门叫投资银行的银行，投资银行的职能都是由证券经营机构来承担的。
商业银行的特征及构成
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简单来说，什么是商业银行？商业银行和一般企业一样，以盈利为目的，但不同的是，其经营对象是金融资产和金融负债。商业银行给大众最直观的印象就是银行网点和ATM机，这是它最大的属性：储蓄机构。
商业银行是以吸收存款和发放贷款为主要业务的金融机构，存贷款利差是其主要利润来源。当然，随着近代利差的逐渐缩小，现代商业银行也开始大力发展中间业务。总体上，商业银行的业务模式与投资银行不同，其遵循盈利性、安全性和流动性，相对更加稳健和保守。
如果用最简单粗暴的方法来区分银行的部门，那就是前台、中台、后台。
■ 负责前台接待客户
■中台负责搭建前后台之间的沟通渠道，为前后台的紧密配合做好中间准备工作。
■后端负责实际操作，实现前端的要求
举个最简单的开户例子，比如某企业想在银行开立账户做贷款业务，前台负责吸引这个客户，协商可以做哪些业务、授信额度；中台负责调查、分析这个客户，评估开户风险、产品风险，在材料、手续齐全后，向后台下达订单；后台进行实际操作，完成内部开户流程，向监管部门提交、备案。
商业银行业解读
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无论是中资银行还是外资银行，其设置的银行功能模块都是不一样的，这里是比较常见的划分，如下图所示
■ 零售银行部。零售业务是大家最熟悉的，比如老百姓最常接触的网点、ATM等，业务主要涵盖个人存贷款、个人账户缴费、转账、理财等。
零售银行队伍比较庞大，包括大堂经理、财务经理、柜员、柜员授权的上级，还有大量的客户经理。
当你早上起床刷支付宝买早餐时，钱就从银行卡里扣除了；当你早上领到工资时，银行余额增加了，公司账户到个人账户的资金划转服务就完成了；当你觉得银行卡里的余额很可观时，就去银行买个理财产品，享受一下零售业务的金融服务等等。凡是跟个人钱有关的事情都落在这里，这也就解释了为什么很多人说，谁控制了零售业务，谁就控制了世界。
■信用卡业务部。我国商业银行一般都有独立的信用卡中心，其中很大一部分由销售团队组成，负责拓展信用卡销售渠道、推广信用卡、完成拟定指标、开发市场用卡产品等。此外还有负责产品管理的人员，他们开发信用卡产品，分析市场，并根据客户偏好确定定价，开发出有利于银行自身利润但又受客户欢迎的信用卡产品。此外还有负责信用卡发卡风险、信用卡持卡人风险、信贷风险的风险控制部门。最后还有实施这些业务的运营部门。
■ 公司业务部。第三个要介绍的部门是公司业务部，与零售业务相对应的是公司业务部。我国很多外资银行在财富管理和私人银行业务上只针对个人客户，也就是高净值客户，其他业务都是公司业务。
公司业务，顾名思义就是为企业提供金融服务，公司部门有很多种，比如投资银行、资产管理、托管、交易银行等。
很多同学一进门就说想进投行部，其实商业银行的投行部和券商的投行部不一样，受摄影限制，商业银行的投行业务比较窄，而且没有券商上市、并购的牌照。商业银行选择拓展投行业务，很大程度上是受到利率市场化的影响。当存贷款利差不断缩小，银行无法从贷款业务中获得更多利润时，就需要拓展新的金融服务，而高利润的投行业务就是其中之一！目前，商业银行的投行业务主要包括银行贷款、财务顾问、短期债券、中长期票据和金融债券等。
■交易银行部。有些外资银行还设立了单独的交易银行部，主要处理银行最常见的现金管理业务。有些外资银行还将贸易融资并入该部门，以覆盖客户日常业务交易的全周期。
■ 金融市场部。另一个热门的部门是金融市场部，又称全球市场部。现在很多学生对金融市场部的热情甚至超过了投资银行。金融市场部负责流动性的使用，主要业务包括同业拆借、银行间债券市场业务、外汇和衍生品交易。金融工程专业或对交易感兴趣的学生在选择银行作为就业目标时，可以重点关注金融市场部。
■ 中后台部门。上图右侧三栏统称为中后台部门，为前台提供辅助工作，维持银行的日常运作。其中，营业部、财务部、人力资源部、IT部也是应届毕业生就业的主要方向。
其实前台部门也分为前台和后台，前台的前台就是客户经理，他们直接接触客户，直接为银行创造利润；前台的后台就是那些支持他们业务的人，比如信贷分析师，他们虽然也属于前台部门，但是他们所做的工作并不直接产生利润。
中后台也分为跟业务相关的和不相关的，比如合规风控部门，掌握着业务能不能继续下去的生杀之权，价值也很高。还有运营部门，每一笔付款都会经过他们。剩下的IT、人力资源、财务、法务等部门，虽然跟银行业务没有关系，但也是不可或缺的。银行里每个部门都不可或缺，任何业务的完成都离不开前中后台的配合。根据自己的实力选择适合自己的才是最重要的。
商业银行分类
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前面我们提到过，银行主体有很多种，比如人民银行、政策性银行、商业银行等等，其实商业银行也有很多种，在我国通常分为大型国有商业银行、股份制商业银行、合资银行、外资银行，还有城市商业银行、农村商业银行等。
■ 大型国有商业银行。有中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、交通银行等，大家都很熟悉了。它们和同行最大的区别就是金融牌照非常齐全，营业网点非常多。国有银行市场份额大，金融产品种类齐全，部门分类细，平台广。它们通常每年招收的应届毕业生最多，一般招收柜员、客户经理、管理培训生。
■中小型股份制商业银行。比较知名的有招商银行、浦发银行、中信银行、民生银行等。这些银行的历史没有国有银行悠久，但却是商业银行的中流砥柱，发展迅速。股份制银行既有国有资本，也有民营资本，是商业银行中重要而活跃的组成部分，对市场反应迅速，金融产品丰富，电子银行发展水平较高，创新多，一般都有自己擅长的业务领域。股份制银行本土化程度高，招聘方向与国有银行大致相同，是目前学生青睐和选择的对象。
■合资银行，比较著名的有富邦华一银行、华商银行等。
■ 农商行和城商行。虽然知名度不如其他银行，但近几年发展非常迅速。城商行改制前是城市信用社，农商行改制前是农村信用社。它们更具地方特色，喜欢吸纳会说当地方言的应届毕业生，以利于当地业务发展。目前资产规模和规模增长都比较高，成为就业新热点。
■ 外资银行。它们在全球都很有名，大家熟悉的有汇丰银行、花旗银行、渣打银行等。外资银行的特点是总部在海外，中高层管理人员也大多从国外派出，所以公司氛围、假期福利制度、培训模式等都比较符合国外标准。当然，外资银行对员工的英语要求也比较高，有些亚洲和欧洲的银行甚至希望你能说三国语言。
外资银行有自己独特的优势。首先，外资银行的管理模式和金融产品更加成熟和先进，可以利用其海外资源帮助国内客户完成业务，在全球金融规则的应用策略和风险管理方面有更成熟的经验。随着全球化的深入，外资银行在贸易融资和外汇业务方面具有更大的优势。外资银行还拥有相对稳定的跨国公司客户来源，帮助海外企业在华完成投资、贷款和金融服务。
中外银行从业人员比较
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很多同学对于选择外资银行还是国内银行比较困惑，下面我们来详细比较一下它们各自的优缺点。
对于求职来说，外资银行的优势有以下几点：
■ 语言和环境优势。对于海归来说，在外资银行工作可以充分发挥自己的英语能力，另外外资银行氛围相对轻松（人与机器的关系没有那么复杂），新人还可以享受到相当可观的带薪年假。
■ 培训体系优势。外资银行由于发展历史悠久，管理模式先进，培训体系较为系统，新人可以接受全面、多样的培训，以适应未来的职业发展。外资银行的客户多为大型机构，对于新人而言，毕业后接触大型机构也是很好的成长机会。
■ 起点较高，对于大部分应届毕业生来说，外资银行可以省去中资银行柜台工作的经历，一毕业就可以直接进入银行业务，其中管理培训生项目是最有价值的。
当然也有缺点：
■平台限制。首先，中资银行牌照多、业务多、规模大，对于新进入者来说，选择中资银行意味着站在更大更高的平台上。
■ 规模限制。外资银行在华规模有限，员工压力较大，每个员工的工作任务都比较多。在中资银行做柜员虽然枯燥，但其实可以培养耐心和吃苦耐劳的精神。两三年后可以调到分行或支行更好的部门发展，可走的路也比较多。外资银行有些岗位，应届毕业生一进门就被分配到岗位，也减少了未来的选择机会。
■长期收入。最后，与背景相似的同届毕业生相比，如果不去外资银行的管培生项目或者核心利润部门，中资银行的福利和收入会更可观。以上海为例，外资银行管培生的薪资普遍在1.3万至2万元左右，跨度比较大，主要原因是前后端的差异以及银行发展规模。中资银行管培生的薪资只有外资银行的一半左右，但年底的福利待遇会比外资银行更高。
总体来说，如果是管培生项目，外资银行管培生的收入比中资银行高很多；如果是普通岗位，外资银行应届毕业生起薪在5500-7000元，中资银行可能在3000-5000元。不过中资银行一般有非常可观的高额公积金隐性福利，而且如果你在业绩比较好的分行或支行，年终分红会非常丰厚。总体来说中资银行普通岗位年收入较高。
关于跳槽，在中外资银行之间跳槽并不是那么容易，外资银行转型为中资银行有一定的障碍，同样，从中资银行跳槽到外资银行也不容易，主要原因是高层认为两个体系的人才在管理模式、思维方式、行为方式、社交能力等方面都有比较大的差异。
不过中外银行在校园招聘流程上的差异并不是特别大，只要选择适合自己的平台，不断学习，虚心请教，不要好高骛远，做好本职工作，就一定会有所成就。
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